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Wenn es Hinweise aus Colorado gibt, arbeiten möglicherweise weitere Versicherungsministerien der Bundesstaaten an Gesetzen, um die Verbrauchertransparenz sicherzustellen.
Überall in den USA sind Hausbesitzer in Gebieten mit hoher Waldbrandgefahr mit einer wachsenden Krise konfrontiert. Es ist nicht nur „Erschwinglichkeit” obwohl. Viele Hausbesitzer können sich keinen Versicherungsschutz sichern, selbst wenn sie bereit sind, eine hohe Prämie zu zahlen. Und es gibt nicht nur Waldbrände: Auch Hurrikane, Tornados und Überschwemmungen werden immer häufiger und schwerwiegender Hausbesitzer in vielen Bundesstaaten haben Schwierigkeiten, ihr Eigentum zu versichern.
Die Situation hat eine Reihe von Staaten zur Einführung veranlasst Fairer Zugang zu Versicherungsanforderungen (FAIR)-Pläne, auch als Versicherer der letzten Instanz bekannt. Diese staatlichen Versicherungsprogramme sollen Hausbesitzern Schutz vor Waldbränden bieten, wenn dies bei privaten Versicherern nicht der Fall ist. Colorado ist der jüngste Staat, der einen FAIR-Plan verabschiedet hat, der ab 2025 Versicherungsschutz bieten wird.
Aktuelle Herausforderungen bei der Hausratversicherung in Colorado
Auch wenn Colorado sicherlich nicht der einzige Staat mit diesen Problemen ist, steht es auf der Liste der Staaten mit rekordverdächtiger Waldbrandaktivität. insbesondere in den letzten 20 Jahren. Dieses anhaltende und zunehmende Problem hat für die Versicherer zu Herausforderungen geführt acht der letzten 11 Jahre unrentabel nach Angaben der New York Times. Da Versicherer verständlicherweise Schwierigkeiten haben, im Geschäft zu bleiben und zahlungsfähig zu bleiben, belasten ihre Abhilfemaßnahmen die Verbraucher.
Zu den größten Anliegen der Hausbesitzerversicherung in Colorado gehören:
- Wird ohne Vorwarnung von einem aktuellen Versicherungsträger fallen gelassen
- Angst davor, einen Versicherungsanspruch für einen gedeckten Schaden geltend zu machen, aus Angst, fallen gelassen zu werden
- Es ist erforderlich, Maßnahmen zur Brandbekämpfung durchzuführen, ohne dass eine dauerhafte Deckung gewährleistet ist
- In den letzten zwei Jahren kam es zu Tariferhöhungen von über 100 Prozent
- Zugriff auf Hausbesitzerversicherungen nur, wenn Waldbrände von der Deckung ausgeschlossen sind
- Unangemessene oder unmögliche Schadensbegrenzungsmaßnahmen, wie beispielsweise das Entfernen von Bäumen von benachbarten Grundstücken durch den Hausbesitzer
Ein besonders wichtiges Anliegen, das die Aufmerksamkeit der staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden auf sich gezogen hat, sind die Kriterien, auf denen verschiedene Versicherungsträger ihre Risikobewertung für Waldbrände basieren, und damit ihre Bereitschaft, eine bestimmte Immobilie zu versichern, und wie viel sie dafür verlangen.
Die Einstufung des Brandrisikos kann von Versicherer zu Versicherer erheblich variieren, je nachdem, welche Kriterien sie zur Beurteilung heranziehen. Für Verbraucher stellt dies ein großes Problem dar, da sie kaum oder gar keine Einsicht oder Kontrolle darüber haben, ob sie eine Versicherung abschließen können (oder diese zu einem erschwinglichen Preis abschließen können). Der Mangel an Standardisierung und Transparenz hat dazu geführt, dass die staatlichen Regulierungsbehörden in Colorado die Art und Weise, wie Versicherungsunternehmen Brandrisiken bewerten, ins Visier nehmen und neue Gesetze einführen, um Lösungen zu finden.
Neue Colorado-Gesetze zur Transparenz und Standardisierung von Versicherungsbewertungen
Die Colorado Division of Insurance hat den Schmerz der Verbraucher gehört. Der Staat hat mit der Schaffung eines neuen FAIR-Plans einen ersten und wichtigen Schritt unternommen, um Hausbesitzern zu helfen, die auf dem zugelassenen Markt keine Versicherung auf herkömmliche Weise abschließen können. Jetzt geht der Staat mit mehreren neuen Gesetzen, die auf die Probleme der Hausbesitzer abzielen, noch einen Schritt weiter.
Gesetzentwurf des Senats SB23-166: Codeboard zur Widerstandsfähigkeit gegen Waldbrände
Diese Rechnung wurde am 12. Mai 2023 in Kraft gesetzt und verpflichtet den Staat, „einen Waldbrand-Resilienz-Kodex-Ausschuss einzurichten und in diesem Zusammenhang den Waldbrand-Resilienz-Kodex-Ausschuss dazu zu verpflichten, Modellkodizes zu verabschieden, die Leitungsgremien mit Zuständigkeit für ein Gebiet innerhalb des Wildlandes erfordern.“ -städtische Schnittstelle zur Übernahme von Codes, die die in den Modellcodes festgelegten Standards erfüllen oder übertreffen…“
Einfach ausgedrückt gibt es in Colorado keine Bauvorschriften, die ein einheitliches Maß an Brandschutzmaßnahmen für neue und umgebaute Häuser vorsehen. Dieser Mangel kostete den Staat laut Angaben der Federal Emergency Management Agency (FEMA) 101 Millionen US-Dollar an Hilfe Berichterstattung von ProPublica. Dies schadet den Hausbesitzern und erhöht den Schaden, den ein Brand im Bundesstaat verursachen kann, was zu noch höheren Versicherungsprämien oder einem Verlust des Versicherungsschutzes führt.
„Mit dem Gesetzentwurf wird ein 21-köpfiges Gremium geschaffen, dessen Aufgabe es ist, Standards für neue und umfassend renovierte Häuser in Hochrisikogebieten zu entwickeln, einschließlich Regeln für die Verwendung feuerbeständiger Baumaterialien und die Beseitigung der Vegetation rund um Wohnhäuser.“
- https://www.propublica.org/article/colorado-law-to-require-more-wildfire-resistent-homes
Die Theorie besagt, dass ein Gremium, das sich aus Interessenvertretern der Regierung, der Versicherungsbranche, Bauherren, Brandschutzbehörden und anderen zusammensetzt, in der Lage sein wird, eine Reihe von Standards zu schaffen, die Häuser härter machen, um die Art von katastrophalen Verlusten zu verhindern, die der Staat erlebt letzten Jahren, wie zum Beispiel die 1.084 Häuser wurden durch das Marshall-Feuer zerstört.
House Bill HB24-1315: Sanierungsstudie
Diese Rechnung wurde am 6. Juni 2024 in Kraft gesetzt und verpflichtet die Versicherungsabteilung, eine Studie zur Sanierung von Wohngebäuden durchzuführen, die infolge eines Brandes durch Rauch, Ruß, Asche und andere Schadstoffe beschädigt wurden.
Vor diesem Gesetz gab es keine einheitlichen Standards für Hausbesitzer zur Sanierung von Häusern, die durch feuerbedingte Schadstoffe beschädigt wurden. Hausbesitzer waren sich nicht sicher, wie sie ihre Häuser nach einem Brand am besten reinigen und reparieren sollten, was zu langfristigen Gesundheitsrisiken und Druck auf den Wohnungsmarkt führen kann. Konsequente Maßnahmen zur Brandsanierung können langfristig auch Hausbesitzern und Versicherungsgesellschaften zugute kommen, indem sie diese Häuser gegen künftige Brandschäden absichern.
Es ist wichtig, dass Versicherungspolicen die vollständige und angemessene Sanierung nach einem Brand abdecken. Derzeit gibt es jedoch keinen allgemeingültigen Standard dafür, was dies bedeutet. Dies kann dazu führen, dass Hausbesitzer aus eigener Tasche zahlen oder sich überhaupt nicht von Bränden erholen können. Die Studie wird bestehende Praktiken, Standards, Richtlinien, Standards für die Luftqualität in Innenräumen und den Versicherungsschutz im Zusammenhang mit der Sanierung von Wohnbränden berücksichtigen, damit die Versicherungsabteilung landesweite Standards festlegen kann, die der gesamte Versicherungsschutz für Hausbesitzer erfüllen muss.
House Bill HB24-1108: P&C-Marktstudie
Diese Rechnung wurde am 31. Mai 2024 in Kraft gesetzt und ermächtigt den Versicherungskommissar, eine Studie über den Markt für Schaden- und Unfallversicherungspolicen durchzuführen, in der die aktuellen Marktbedingungen, die Erschwinglichkeit der Deckung, potenzielle Maßnahmen zur Nachhaltigkeit und die Auswirkungen der Bildung einer firmeneigenen Versicherung bewertet werden Unternehmen.
Eine Bestimmung des Gesetzes sieht vor, dass der Kommissar die Kriterien prüft und darüber Bericht erstattet, die Versicherungsunternehmen zum Abschluss von Schaden- und Unfallversicherungspolicen für Hausbesitzer und Wohnungseigentümergemeinschaften wie Eigentumswohnungen und Wohnungseigentümergemeinschaften verwenden. Diese Kriterien sind für Verbraucher derzeit eine Art Black Box, insbesondere wenn es um die Bewertung des Brandrisikos und die Höhe der Prämien basierend auf dem Brandrisiko geht. Das Büro des Colorado Insurance Commissioner erklärte auf einer Gemeindeversammlung am 3. August 2024, dass diese Studie dazu beitragen werde, Aufschluss darüber zu geben, wie Versicherer Risiken quantifizieren, mit dem zukünftigen Ziel, die Brandrisikobewertungen für Unternehmen und geografische Regionen des Staates zu standardisieren.
Regulatorische Änderungen sind immer näher als Sie denken
Da Versicherer vor der ständigen Herausforderung stehen, die Tarife angemessen festzulegen, haben Verbraucher Schwierigkeiten, diese Prämien zu zahlen, und die Aufsichtsbehörden sind bestrebt, Gerechtigkeit für Hausbesitzer und die öffentliche Sicherheit sicherzustellen. Das bedeutet, dass in den USA regelmäßig neue Gesetze vorgeschlagen und verabschiedet werden, die für die Versicherungsbranche gelten
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